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박준철 <재정 컨설턴트·법학박사>
전직·은퇴 때 ‘두통’…장점 많은 ‘롤오버’
이른바 ‘평생직장’이란 개념이 사라진 미국에서 직장인들에게 때때로 두통거리가 되는 것이 ‘은퇴플랜’의 처리문제이다. ‘정기적인 전직’이라고 말할 수 있을 정도로 많은 이들이 자의 또는 타의에 의해 수년마다 직장을 옮기는 것이 현실이기 때문이다.
다니던 직장에서 아예 은퇴를 하게 될 때도 사정은 비슷하다. 일단 세제혜택 은퇴플랜을 일정 기간 전 직장에 그대로 둘 것인지 아니면 IRA로 롤오버할 것인지를 결정할 필요가 있다.
물론 해당 플랜이 이를 허용할 경우 특별한 이유가 있어서 전 직장의 은퇴플랜을 유지하는 것이 유리할 때도 있다. 예를 들어 대출이 가능하다거나 또는 현재 플랜이 제공하는 각종 투자기회와 서비스 수준 그리고 관련비용이 IRA 계좌들에 비해 더 나을 경우 등이다.
그러나 실제로 이런 경우는 거의 없고, 은퇴플랜 저축액을 IRA 계좌로 옮기는 것이 유리한 경우가 훨씬 더 많다. 우선 대부분의 직장 은퇴플랜은 금융기관이나 투자옵션이 대단히 한정적인 데 비해, IRA 계좌는 뮤추얼 펀드나 주식, 채권 등 폭넓은 선택이 가능하다. 그 만큼 보다 효율적인 은퇴기금 관리를 스스로 할 수 있게 된다는 뜻이 된다.
직장 은퇴플랜과 달리, IRA는 비배우자를 손쉽게 수혜자로 지정할 수 있고, 과세유예 혜택을 상속인에게까지도 연장이 가능하다. 또한, 50세 이상에게 적용되는 추가불입 혜택을 IRA는 이직여부와 상관없이 활용할 수 있다. 이미 직장을 몇 차례 옮겨서 은퇴플랜 계좌가 여러 직장들에 산재돼있는 경우라면 이들 플랜의 자산을 하나의 IRA로 묶어서 효율적 관리와 비용절감을 함께 도모할 수 있다.
또한 개인의 세율분석에 따른 절세 전략을 염두에 두거나 최소 인출의무를 피하려할 경우는 은퇴플랜 자산을 ‘종래의 IRA’로 옮겼다가 또다시 ‘로스 IRA’로 옮길 수도 있다. 이렇게 IRA로 옮겨진 자산은 조기인출 시에도 몇 가지 벌칙 과세 예외조항이 적용되는 등 자산 인출이 보다 자유로워진다.
다시 말해, ‘롤오버 IRA’를 활용하면 직장의 은퇴플랜이 갖고 있는 많은 제한요소들을 제거하면서 보다 신축적인 은퇴자산 관리가 가능하다고 볼 수 있다. 또 필요하다고 판단될 경우,새 직장의 은퇴플랜 측으로부터 동의를 얻어서, 이처럼 IRA로 옮겨진 저축자산을 다시 은퇴플랜으로 이전할 수도 있다. 문의:(201) 723-4438
전직·은퇴 때 ‘두통’…장점 많은 ‘롤오버’
이른바 ‘평생직장’이란 개념이 사라진 미국에서 직장인들에게 때때로 두통거리가 되는 것이 ‘은퇴플랜’의 처리문제이다. ‘정기적인 전직’이라고 말할 수 있을 정도로 많은 이들이 자의 또는 타의에 의해 수년마다 직장을 옮기는 것이 현실이기 때문이다.
다니던 직장에서 아예 은퇴를 하게 될 때도 사정은 비슷하다. 일단 세제혜택 은퇴플랜을 일정 기간 전 직장에 그대로 둘 것인지 아니면 IRA로 롤오버할 것인지를 결정할 필요가 있다.
물론 해당 플랜이 이를 허용할 경우 특별한 이유가 있어서 전 직장의 은퇴플랜을 유지하는 것이 유리할 때도 있다. 예를 들어 대출이 가능하다거나 또는 현재 플랜이 제공하는 각종 투자기회와 서비스 수준 그리고 관련비용이 IRA 계좌들에 비해 더 나을 경우 등이다.
그러나 실제로 이런 경우는 거의 없고, 은퇴플랜 저축액을 IRA 계좌로 옮기는 것이 유리한 경우가 훨씬 더 많다. 우선 대부분의 직장 은퇴플랜은 금융기관이나 투자옵션이 대단히 한정적인 데 비해, IRA 계좌는 뮤추얼 펀드나 주식, 채권 등 폭넓은 선택이 가능하다. 그 만큼 보다 효율적인 은퇴기금 관리를 스스로 할 수 있게 된다는 뜻이 된다.
직장 은퇴플랜과 달리, IRA는 비배우자를 손쉽게 수혜자로 지정할 수 있고, 과세유예 혜택을 상속인에게까지도 연장이 가능하다. 또한, 50세 이상에게 적용되는 추가불입 혜택을 IRA는 이직여부와 상관없이 활용할 수 있다. 이미 직장을 몇 차례 옮겨서 은퇴플랜 계좌가 여러 직장들에 산재돼있는 경우라면 이들 플랜의 자산을 하나의 IRA로 묶어서 효율적 관리와 비용절감을 함께 도모할 수 있다.
또한 개인의 세율분석에 따른 절세 전략을 염두에 두거나 최소 인출의무를 피하려할 경우는 은퇴플랜 자산을 ‘종래의 IRA’로 옮겼다가 또다시 ‘로스 IRA’로 옮길 수도 있다. 이렇게 IRA로 옮겨진 자산은 조기인출 시에도 몇 가지 벌칙 과세 예외조항이 적용되는 등 자산 인출이 보다 자유로워진다.
다시 말해, ‘롤오버 IRA’를 활용하면 직장의 은퇴플랜이 갖고 있는 많은 제한요소들을 제거하면서 보다 신축적인 은퇴자산 관리가 가능하다고 볼 수 있다. 또 필요하다고 판단될 경우,새 직장의 은퇴플랜 측으로부터 동의를 얻어서, 이처럼 IRA로 옮겨진 저축자산을 다시 은퇴플랜으로 이전할 수도 있다. 문의:(201) 723-4438
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사람·사람들
more![[인터뷰] “뉴스의 핵심 짚어내 해설… 신뢰감 소중”](http://mimg.koreatimes.com/200/120/article/2025/06/17/20250617193624685.jpg "[인터뷰] “뉴스의 핵심 짚어내 해설… 신뢰감 소중”")
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오피니언
정숙희 논설위원대통령의 독서
다시 생각하는 내셔널 모뉴먼트
파리드 자카리아 워싱턴포스트 칼럼니스트 / CNN ‘GPS’ 호스트 유통망 초강국 건드리지 말아야
오 준 세이브칠드런 코리아 사장 [로터리] 문화의 충돌과 융합
최형욱 / 서울경제 논설위원지니어스 법
문태기 OC지국장 부에나팍 한국정자 건립 관심 가져야
민경훈 논설위원드론, 희토류, 그리고 중국의 위상
박홍용 경제부 차장 LA는 분열 아닌 통합이 필요하다
- 김영화 수필가
[화요 칼럼] 연가
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민주당 브래드 랜더 뉴욕시장 후보 이민단속 문제 제기하다 체포돼
민주당의 뉴욕시장 경선 후보인 브래드 랜더 뉴욕시 감사관이 17일 연방이민세관단속국(ICE) 타깃 단속지역이 된 이민법원에서 연방요원들의 단속…
지방세 공제한도 유지·메디케이드 삭감 강화
워싱턴 총영사관 전화까지 동원한 ‘보이스 피싱’
금융기관이나 관공서 직원을 사칭한 보이스피싱 범죄가 갈수록 지능화, 첨단화되고 있는 가운데 워싱턴 총영사관 대표전화까지 범죄에 이용되고 있어 …
고령층 금융 사기 예방 공조
트럼프 “LA 등 이민 단속 및 추방작전 강화”
트럼프 행정부의 막무가내 이민 단속에 반발하는 시위가 전국적으로 확산되고 있는 가운데 도널드 트럼프 대통령이 이에 아랑곳 않고 오히려 LA를 …
당국 “미네소타 주의원 총격범, 다른 의원 2명 집도 찾아가”
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