▶ 유족 수·자녀 나이·현 지출 등 따라 필요한 돈 얼마인가 산출 보험액 정해
▶ 보험기간 따라 기간성과 종신형 구분
생명보험의 종류
재테크의 기본, 생명보험 활용법재테크의 정의에 있어서 재는 재물 재(財)를 말하며, 테크는 테크놀로지 (Technology)를 의미하여, 재산을 모으고 운영하는 기술을 뜻한다.
여러분들이 재테크를 위한 Financial Home을 지을 때 생명보험은 가장 중요한 기초공사 중 하나로서 철근 콘크리트를 타설하여 골조를 만드는 것처럼 초석의 역할을 한다. 인생의 가장 기본적인 위기관리에 있어서, 집의 기반을 튼튼하게 설계하여야 그 토대 위에 다양한 형태의 재테크 투자를 쌓아도 시장의 영향을 덜 받고 안정적인 Financial Home을 유지할 수 있다.
인생을 살면서 우리는 다음 세가지를 항상 고민하며 살아간다. 첫째는 오래 사는 경우, 둘째는 아프거나 다칠 경우, 셋째는 갑자기 죽는 경우 이다.
어느 날 가족들과 평소처럼 아침인사를 하고 나온 뒤, 갑작스러운 사고로 여러분의 사랑하는 가족들을 남겨두는 상황이 되었을 때, 가족이 감당해야 하는 경제적, 육체적, 감정적인 고통을 이겨낼 수 있도록 도와줄 수 있는 것은 현금이다. 만약 자신이 없는 미국생활에서 남은 가족에게 월 청구서만을 물려준다면, 단순히 살고 있던 집과 자동차가 없어지는 데에 그치지 않는다.
아이들을 돌보던 아이의 엄마가 어쩔 수 없이 취업의 전선에 뛰어들게 되고, 그로 인해 자녀들이 느끼는 상실감은 상상 이상일 것이며, 결국 남은 가족들의 삶의 질은 물론이고 자존감까지 떨어지게 만든다. 이 부분을 해결할 수 있는 방법이 생명보험이며, 이는 남은 가족이 살아갈 수 있는 원동력이 된다.
합리적이며 경제적 효과를 고려한 생명보험을 계획할 때 가장 중요한 점은, 어느 정도의 현금이 당신의 가족에게 필요한 가와 얼마나 오랫동안 현금이 필요한 가이다.
생명보험을 선택할 때, 다음과 같은 사항을 유념해야 한다.
■내게 필요한 생명 보험의 금액
How much life insurance do I need?
생명보험 보상액은 너무 많은 금액을 살 필요도 없고, 너무 적은 금액을 사는 것도 의미가 없다. 생명보험 보상액이 얼마가 필요 한지를 결정하는 데는 몇 가지 중요한 요소가 있다. 가입자의 자산, 부채, 건강상태, 나이, 부인과 자녀의 나이, 연 수입 등 여러가지를 고려하여, 약 5년 주기로 자신의 자산 등을 재평가하여 생명 보험 금액을 재 조정 하는 것이 중요하다.
가족이 있는 경우 아래의 공식을 적용하여 자신에게 필요한 생명보험 보상액을 산출해 볼 수 있다.
내게 필요한 생명보험 보상액을 측정할 때, 내 배우자와 가족이 기본적인 생활을 유지할 수 있는 월 수입 (Income Need) 부분과 당장 남은 가족에 생활을 큰 변화 없이 유지할 수 있도록 필요로 하는 현금(Cash Need)으로 나누어 생각해야한다.
필요한 보상 금액을 산출할 때, 현재 나의 월 수입 기준으로 약 3/4 정도가 매달 남은 가족과 자녀가 성인이 될 때까지 기본적인 생활을 유지할 수 있도록 생활비를 보장하고, 기존 소득의 2/3 정도가 배우자가 은퇴후 살아갈 수 있는 생활비를 보장할 수 있어야 한다. 또한 남은 가족이 부채를 해결 할 수 있는 현금(모기지, 개인융자, 상속세, 재산세 등)과 6개월에서 12개월 동안 생활할 수 있는 최소의 비상자금, 그리고 사랑하는 자녀들의 학자금 준비가 고려되어야 한다.
■내게 필요한 생명보험의 기간
How long do I need the life insurance?
나의 사랑하는 가족을 위해 생명보험이 필요한 기간을 자녀가 성인이 될 때까지 기본적인 생활을 할 수 있고 남은 배우자가 은퇴후 살아갈 수 있는 생활비를 고려해 결정한다.
■내게 필요한 생명 보험의 종류
What kind of life insurance product do I need?
생명보험에는 기간성보험(Term Life Insurance)과 종신형보험(Permanent Life Insurance)이 있다.
▲기간성 생명보험(Term Life Insurance)
보험기간(1년, 5년,10년, 15년, 20년, 25년, 30년 또는 35년 등)이 일정하게 정해져 있어서, 그 기간 내에 사망했을 경우에만 보험금을 지급 받을 수 있는 보험이다. 적은 보험료로 최대한의 보험을 구입할 수 있어, 현재 수입이 적어서 종신형 생명보험을 살 수 없는 분들에게 필요한 보험이다. 쉽게 말해서, 집을 살 여유가 되지않아, 아파트를 렌트(Rent)하듯이, 생명보험을 렌트(Rent)하는 것이다. 렌트비가 해마다 인플레이션 정도 만큼 올라가듯이, 약정 기간 이후에는 보험료도 나이에 따른 사망 통계율에 따라 올라간다.
▲종신형 생명 보험(Permanent Life Insurance)
말 그대로, 생명 보험 보장 기간이 일정하게 정해져 있지 않고, 평생을 유지할 수 있는 보험이다. 종신형 보험에는 크게 저축성 생명보험과 ‘투자성 생명 보험이 있다. 저축성 생명 보험(Whole Life Insurance)은 불입한 보험료가 없어지지 않고 보험회사의 이익배당금(Dividend)이 더해 저축되어지는 생명보험이다. 투자성 생명 보험(Universal Life Insurance)은 보험료의 일정 부분을 투자하여 저축 되어지는 생명보험이다.
쉽게 설명하면, 저축성 생명 보험(Whole Life Insurance)은 100만달러 짜리 집을 은행에서 융자를 받고 집을 구매하는 것과 같다. 구입시 경제적 형편에 따라 10년에서 20년 또는 30년 동안 모기지를 갚아가는 것과 같이, 저축성 생명보험은 보험금을 계약한 기간동안 낸다. 보험금 지불 기간이 끝난 후에는 생명 보험의 소유권(Ownership)을 평생 소유하게 되며, 집의 현금 가치에 있어 재융자를 받을 수 있듯, 저축성 생명보험 또한 저축되어 있는 현금은 비상자금(Emergency Fund)으로 사용이 가능하다.
▲투자성 생명보험(Universal Life Insurance)
100만달러 짜리 집을 렌트로 구입하여, 그 차액을 주식에 투자하는 것이다. 이 투자성 보험은 가입자가 낸 보험료로 ①생명 보험 구입비 (Life Insurance Cost), ②투자자금(Investment Fund), ③관리비(Maintenance Cost) 등으로 분산되어 들어가게 된다. 해마다 똑 같은 보험료를 지불하나, 생명보험 구입비 부분이 매년 올라가고, 관리비가 있어, 매달 입금하는 보험료 중 투자 부분으로 들어가는 부분이 해마다 줄어들게 된다.
특히, 주식시장을 기반으로 한 투자성 생명보험(Universal Life Insurance)의 경우, 요즘처럼 은행금리가 낮고, 주식시장이 안정하지 않을 때는 큰 손해를 입을 수도 있다. 은퇴가 얼마 남지 않은 50~60대에게는 손실을 만회할 시간이 없어 보험금에도 영향을 줄 수 있다. 다시 말해, 50세 이상 된 분들에게 투자성 생명 보험을 권하지 못하는 이유는 Life Insurance Cost가 해마다 급격히 늘어나고, 투자 부분액은 해마다 급격히 줄어들어서, Cash Value도 없어지고, 생명보험 자체가 저절로 해약되고 마는 위험한 상황이 벌어지거나, Cash Value 면에서도, 저축성 생명보험의 Cash Value보다 떨어질 우려가 많기 때문이다.
미국에는 고등학교 입학할 때 얼마, 그리고 대학교 입학할 때 얼마하는 식으로 돈이 나오는 한국식 교육보험이 따로 없다. 생명보험 플랜 중 Cash Value 부분을 중점으로 자녀들의 교육비 조달에 이용하기 편리함을, 교육 보험인 듯 제안하는 것은 잘못된 방법이다. 중간에 학자금을 내기위해 생명보험의 Cash Value를 인출하여 사용하면, 저축부분 금액의 증가율이 급격히 감소하도록 설계되어 있다. 자녀들의 종신형 생명보험은 장기적으로 보고 가입 하거나, 529 플랜과 같이 학자금 마련을 위한 전문적인 재정 상품에 투자를 하는 것이 현명한 방법이다. 이와 비슷하게, 투자성 생명보험을 보험의 수익률을 강조하여, 은퇴연금으로 잘못 소개를 받고 구입을 하는 경우가 있는데, 이 또한 바람직하지 않은 방법이다.
종신형 생명보험 구입시, 가입 후 기간에 관계 없이 지불하는 보험비가 일정하고, 어떠한 외부적 경제 상황에서도 사망시 보험금이 보장되는 것을 꼭 확인하고 구입해야한다.
현재 미국에는 약 800여개의 생명보험 회사가 있다. 그 중 자산 규모가 TOP 20 내에 드는 보험 회사는 관리 중인 자산만도 최소한 1,000억달러이상으로, 웬만한 은행보다도 훨씬 큰 규모로서 안심하고 맡길 수 있다.
보험회사는 크게 주식회사(Stock Company)와 상호회사(Mutual Company)로 나눌 수 있는데, 해마다 보험가입자에게 배당금을 지급해 주는 방식의 회사가 상호회사(Mutual Company)이다. 보험회사를 선택하기 전, 보험 회사의 규모 및 과거 20~30년간 배당금 지급 실적은 어떠한지, 같은 보험료로 얼마나 많은 동질의 보험을 살 수 있는지, 10~20년 후 또는 내가 65세가 될 때의 현금 가치(Cash Value)가 얼마나 될 것인지 등을 비교해 본 후, 보험회사를 선택하면 된다.
따라서 공인 재정 전문가와 상담하여 자신의 경제적 상황 및 필요한 금액과 기간에 맞추어 나에게 가장 알맞은 생명보험을 선택하는 것이 중요하다.
37년 공인 재정 전문가 경험을 비추어 볼 때, 생명보험은 생명보험으로서의 역할로 끝나야 한다. 즉, 생명보험을 은퇴연금이나 학자금 목적으로 구입하는 것은 올바른 방법이 아니다. 현재보다는 미래를 대비하는 게 보험인 만큼, 어떤 경우에도 약정된 보험금이 사랑하는 가족들에게 잘 전달되는 보험이 최선이다.
‘소도 비빌 언덕이 있어야 비빈다’는 속담처럼, 우리의 자녀들이 미국에서 더 나은 생활을 위해 우리가 자녀의 언덕이 되어 인생의 밑천을 보험으로 만들어 준다면 우리 한인 사회의 미래는 밝을 것이다.
마지막으로 생명보험은 건강으로 사는 것이지, 돈으로 사는 것이 아니기 때문에, 가장 건강하고 젊을 때 시작하는 것이 효율적이며, 이는 개인 또는 가계의 재정관리의 기반이 됨을 명심해야 한다.
자녀 둘 있는 40대, 현금·빚·교육비 감안 100만달러 필요생명보험 가입 사례
내게 필요한 생명보험 금액 산정방법아내와 두 명의 자식이 있는 40대 가장의 경우를 예를 들어, 어느 정도 액수의 생명보험이 필요한 지 알아본다.
당장 남은 가족의 생활을 유지할 수 있는 현금(cash)과 기존 월 생활비(Monthly Income) 부분으로 나누어 생각할 필요가 있다.
현금의 경우, 남은 가족의 주거 비용(Mortgage) 및 기타 빚으로 50만달러, 6개월에서 12개월 정도 생활할 수 있는 최소한의 자금 10만달러, 두 자녀의 교육 자금 40만달러로 100만달러 정도가 필요하다. 100만달러 보상액의 기간성 생명보험(Term Life Insurance)을 가입해 현금을 보충한다.
월 생활비(Monthly Income)의 경우 3/4 정도가 남은 배우자와 자녀가 성인이 될 때까지의 월 생활비로 필요하고, 또한, 기존 소득의 2/3 정도가 배우자의 은퇴 후 살아갈 수 있도록 필요한 금액이다. 이 비용을 충당하려면 100만달러가 필요한데, 이는, 기간 한정 없이 오래 살아도 보장받을 수 있는 종신형 생명보험(Permanent Life Insurance)이 좋다.
본인의 재정 능력에 따라서, 종신형 생명보험(Permanent Life Insurance)의 금액을 결정해야 하지만, 종신형 생명보험과 기간성 생명보험이 같이 있어야 자신의 사랑하는 가족에게 평생 보장을 약속할 수 있다. 만약에 재정상황이 여의치 않은 경우, 비상시 재정 위기 관리를 위해 상대적으로 저렴한 기간성 생명보험 포함 총 200만달러를 가지고 있어야 위급 시 현금의 필요성을 맞출 수 있다.
따라서 기간성 생명보험(Term Life Insurance)과 종신형 생명보험(Permanent Life Insurance)을 병행하여, 장단기 플랜에 균형을 맞추는 것이 바람직하다.
◆매스뮤추얼 파이낸셜 그룹 제공
문의: (213)792-9100
www.jonkimadvisor.com
jonkim@financialguide.com
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김종식 공인재정 서비스 전문인>
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