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서영민(뉴욕시립대학 라과디아 캠퍼스 교수)
1. 이자에 대한 이해
필자가 강단에 서서 강의를 하거나 실제 재정설계를 할 때 많은 이들이 돈 버는 비법을 가르쳐달라고 한다. 사실 돈을 버는 비법이 있다. 단지 실천을 하지 않을 뿐이다. 여기서 말하는 비법은 소위 대박을 터뜨려 일확천금을 하거나 혹은 카지노에서 잭팟을 터뜨리는 등 단기성 투자를 말하는 것이 아니다. 투기의 묘미는 단기에 큰 재물을 쉽게 모을 수 있다는 것이다. 하지만 큰 위험이 따른다. 한 사람의 축재를 위해 수많은 이들이 희생양이 되어야 한다.
필자의 축재 방법은 현명한 투자 선택이다. 어찌 보면 고리타분하고 답답한 방법이라 생각할지 모르지만 실제로 가장 적은 노력으로 최대한의 효과를 얻을 수 있는 안전한 방법이다. 이에 대한 해답은 오직 하나, 꾸준히 적은 돈을 저축하는 것밖에 다른 길이 없다고 역설하고 있다. 물론 자본주의 사회의 여러가지 시스템을 현명하게 이용하는 저축이어야 한다.
돈을 모으는 법을 간단히 도표로 그려보았다(도표 1). 이 방정식에 따르면 장기간 높은 이자 상품을 찾아내서 꾸준히 저축하면 재산을 모을 수 있다. 이 과정에서 물가 상승률과 세금은 재산 감소 요인이 된다.
돈을 모으는 법(도표 1)
꾸준한 저축
+ 오랜기간
+ 높은 이자
- 물가상승률
- 세금
= 재산
이번에는 흔히 간과하고 넘어가기 쉬운 이자, 특히 복리에 대해 다뤄보겠다.돈을 관리하는 의미의 재테크는 현대인 모두의 화두이다. 이 재테크를 바로 이해하려면 중세 유대인들의 산술법인 복리 이자를 바로 알아야 한다. 복리의 원리는 매년 원금에 이자가 더해져서 돈이 늘어난다는 것이다. 반대로 내가 돈을 대출했을 경우 갚아야 할 원금에 매년 이자가 더해져서 늘어난다는 것도 꼭 유의해야 할 사항이다.
1. 72법칙
1930년에 이르러 프린스턴대학의 수학자들이 이 복리의 원리를 알기 쉽게 증명하였다. 72법칙 혹은 액카트-맥해일 법칙(Eckart-McHale Rule)이라 불리는 복리 계산법을 쉽게 풀어 설명해 보겠다.만일 1%의 복리를 보장받는 저축구좌에 돈을 입금시켰다면 저축액이 두배로 늘어나는데 72년이 걸린다. 이자가 늘어나면 기간이 줄어든다. 숫자 72 나누기 이자율이 돈이 두 배로 늘어나는 기간이다. 이자율 4%와 12%를 비교해 보자<도표 2 참조>
도표에 따르면 12%의 이자를 받는 상품에 돈을 투자할 경우 29살 때 1만달러 저축한 돈이 은퇴 나이 65세에 이르러는 64만달러에 이른다는 것이다. 사실 이자와 시간의 방정식만 바로 이해하면 적은 노력으로 많은 이익을 볼 수 있다. 미국의 금융법칙이 전세계를 지배하고 있고 이 법칙이 바로 복리의 원칙이므로 우리도 이를 똑바로 주시할 필요가 있다.
72법칙 (도표 2)
나이 4% 이자율 나이 12% 이자율
6년에 두배 증식 18년에 두배 증식
29살 $10,000
47살 $20,000
65살 $40,000
29살 $10,000
35살 $20,000
41살 $40,000
47살 $80,000
53살 $160,000
59살 $320,000
65살 $640,000
1% 이자를 받을 경우 72년만에 저축액이 2배로 증식된다.<계속>
1. 이자에 대한 이해
필자가 강단에 서서 강의를 하거나 실제 재정설계를 할 때 많은 이들이 돈 버는 비법을 가르쳐달라고 한다. 사실 돈을 버는 비법이 있다. 단지 실천을 하지 않을 뿐이다. 여기서 말하는 비법은 소위 대박을 터뜨려 일확천금을 하거나 혹은 카지노에서 잭팟을 터뜨리는 등 단기성 투자를 말하는 것이 아니다. 투기의 묘미는 단기에 큰 재물을 쉽게 모을 수 있다는 것이다. 하지만 큰 위험이 따른다. 한 사람의 축재를 위해 수많은 이들이 희생양이 되어야 한다.
필자의 축재 방법은 현명한 투자 선택이다. 어찌 보면 고리타분하고 답답한 방법이라 생각할지 모르지만 실제로 가장 적은 노력으로 최대한의 효과를 얻을 수 있는 안전한 방법이다. 이에 대한 해답은 오직 하나, 꾸준히 적은 돈을 저축하는 것밖에 다른 길이 없다고 역설하고 있다. 물론 자본주의 사회의 여러가지 시스템을 현명하게 이용하는 저축이어야 한다.
돈을 모으는 법을 간단히 도표로 그려보았다(도표 1). 이 방정식에 따르면 장기간 높은 이자 상품을 찾아내서 꾸준히 저축하면 재산을 모을 수 있다. 이 과정에서 물가 상승률과 세금은 재산 감소 요인이 된다.
돈을 모으는 법(도표 1)
꾸준한 저축
+ 오랜기간
+ 높은 이자
- 물가상승률
- 세금
= 재산
이번에는 흔히 간과하고 넘어가기 쉬운 이자, 특히 복리에 대해 다뤄보겠다.돈을 관리하는 의미의 재테크는 현대인 모두의 화두이다. 이 재테크를 바로 이해하려면 중세 유대인들의 산술법인 복리 이자를 바로 알아야 한다. 복리의 원리는 매년 원금에 이자가 더해져서 돈이 늘어난다는 것이다. 반대로 내가 돈을 대출했을 경우 갚아야 할 원금에 매년 이자가 더해져서 늘어난다는 것도 꼭 유의해야 할 사항이다.
1. 72법칙
1930년에 이르러 프린스턴대학의 수학자들이 이 복리의 원리를 알기 쉽게 증명하였다. 72법칙 혹은 액카트-맥해일 법칙(Eckart-McHale Rule)이라 불리는 복리 계산법을 쉽게 풀어 설명해 보겠다.만일 1%의 복리를 보장받는 저축구좌에 돈을 입금시켰다면 저축액이 두배로 늘어나는데 72년이 걸린다. 이자가 늘어나면 기간이 줄어든다. 숫자 72 나누기 이자율이 돈이 두 배로 늘어나는 기간이다. 이자율 4%와 12%를 비교해 보자<도표 2 참조>
도표에 따르면 12%의 이자를 받는 상품에 돈을 투자할 경우 29살 때 1만달러 저축한 돈이 은퇴 나이 65세에 이르러는 64만달러에 이른다는 것이다. 사실 이자와 시간의 방정식만 바로 이해하면 적은 노력으로 많은 이익을 볼 수 있다. 미국의 금융법칙이 전세계를 지배하고 있고 이 법칙이 바로 복리의 원칙이므로 우리도 이를 똑바로 주시할 필요가 있다.
72법칙 (도표 2)
나이 4% 이자율 나이 12% 이자율
6년에 두배 증식 18년에 두배 증식
29살 $10,000
47살 $20,000
65살 $40,000
29살 $10,000
35살 $20,000
41살 $40,000
47살 $80,000
53살 $160,000
59살 $320,000
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