신용점수가 낮거나 신용기록이 없는 소비자들에게 선풍적인 인기를 끌고 있는 ‘BNPL’(Buy Now, Pay Later·선구매 후결제) 대출 이용자의 연체율이 41%까지 치솟은 것으로 나타났다. 특히 식탁 물가가 천정부지로 오르면서 BNPL 이용자의 25%가 대출을 식료품 구입에 사용한 것으로 나타나 미국 소비자들이 일상적 지출조차 더 이상 현금으로 감당하기 어려운 상황에 내몰리고 있음을 방증하고 있다.

2일 렌딩트리의 설문조사에 따르면 BNPL 대출 이용자 가운데 40명 이상인 41%가 “지난 1년간 대출이 연체된 적이 있다”고 답했다. 이는 1년 전 34%에서 무려 7%포인트가 증가한 것이다. 연체자의 76%는 일주일 이내 연체된 것으로 집계됐다.

BNPL은 소비자가 물품을 구매할 때 결제 서비스 업체가 가맹점에 먼저 대금을 지불하고, 소비자는 나중에 결제 업체에 대금을 갚는 후불 결제 방식이다. 신용카드 할부처럼 여러 차례에 걸쳐 상환이 가능하고 대부분 4회에 걸쳐 무이자로 납부할 수 있다. 신용점수가 낮거나 신용 기록이 없는 젊은 소비자들에게는 상당히 매력적인 상품이다. 서비스를 제공하는 대부분의 핀테크 업체들이 간단한 신용 조회만을 시행하며, 신용 카드 회사와는 달리 대출 및 결제 내역을 신용조사 기관에 보고하지 않기 때문이다.

하지만 대부분 상환이 당좌예금 계좌와 자동 연동돼 있어 2주 단위로 겹치는 결제일을 감당하지 못하고 연체로 이어질 위험이 크다. 현재 클라나(Klarna), 에프터페이(Afterpay), 어펌(Affirm) 등의 업체가 BNPL 서비스를 제공하고 있다.

가장 최근 제공된 자료인 소비자금융보호국(CFPB) 보고서에 따르면 2022년 BNPL 대출의 평균 거래 금액은 142달러였다. 물가가 상승한 만큼 현재 평균 거래금액은 대폭 늘어났을 가능성이 크다.

설문조사에 따르면 대부분의 BNPL 이용자들은 한 가지 대출에만 머무르지 않고 있다. BNPL 이용자의 60%가 “한번에 여러 개의 BNPL 대출을 보유한 적이 있다”고 답했으며, 이 중 23%는 세 개 이상의 대출을 보유한 적이 있다.

BNPL 대출 이용자들이 가장 많이 구매하는 제품은 옷과 보석, 장신구로 41%를 차지했고, 이어 랩톱 컴퓨터·게임기와 가구가 각각 39%, 33%로 집계됐다. 눈에 띄는 것은 점점 더 많은 소비자들이 BNPL을 이용해 식료품을 구입한다는 점이다. 설문조사에 따르면 올해 이용자의 25%가 BNPL을 이용해 식료품을 구매했다. 이는 전년(14%)보다 11%포인트가 늘어난 것이다. Z세대가 가장 높은 연령대로, BNPL 사용자 중 33%가 식료품을 위해 BNPL을 사용한 적이 있다.

비단 식료품 구매만이 BNPL에서 이루어지는 것은 아니다. BNPL 사용자 약 6명 중 1명은 대출을 식당에서 배달이나 테이크아웃 구매에 사용했으며, 13%는 외식에 사용했다고 답했다. BNPL 이용자의 약 3분의 2는 “음식 배달 비용을 지불하기 위해 BNPL을 이용하는 것을 고려할 것”이라고 답했다.

전문가들은 BNPL 사용 후 불필요한 연체나 재정적 후회를 줄이기 위해 ‘한 번에 한 건씩’만 대출을 이용하는 것이 가장 기본적인 원칙이라고 강조한다. 한 경제 전문가는 “BNPL을 받기 전에 반드시 수수료, 연체 규정, 자동 인출 조건 등 기본 조항을 확인해야 한다”며 “승인 자체가 쉽다는 이유로 충동적으로 빌리면 오히려 손해가 커질 수 있는 만큼 대출 전 ‘1분 재점검’의 습관이 BNPL 후회를 줄이는 가장 확실한 방법”이라고 강조했다.

<박홍용 기자>